- 个案资料

　　吴先生今年39岁，妻子小刘25岁，有个刚刚6个月的孩子。吴先生在国企上班，月收入税后9000元，单位有四险，年终奖30000元左右；小刘在外企上班，月收入税后6000元，单位有四险，年终奖25000元左右。有自住房一套(无贷款)，另一套房屋年中交楼，目前还有贷款25万元，5年内还完，需月还4700元；有一辆车。基金持仓成本35万元，但市值只有25万。由于还贷目前没有存款。准备明年出租现有房产，大约3000元/月。家庭支出：保姆1000元/月，平常给父母800元/月，伙食费1500元/月，油费1200元/月。另外向朋友借款25万元，5年内还完。

　　- 理财目标

　　1，5年内还完50万元借款。

　　2，宝宝10岁前储备20万元的教育基金。

　　- 财务状况分析

　　目前吴先生的家庭收入结构合理，夫妻双方均有税后收入差距不大，比较平衡，家庭收入为27.1万元，家庭年支出为11.4万元，预计节余16.6万元，另外还有资产性的房租收入，这些保证了未来家庭稳定的现金流入。家庭目前的消费略显过多，主要是处于还贷期间，以及为了照顾宝宝而请保姆的费用占据了家庭支出的50%。随着孩子慢慢长大，支出会有所增加，预计每月2000多元，另外物价以及油价的可能性的上涨会增加生活成本，因此未来家庭年节余估计在14万元左右。

　　- 理财顾问

　　1 基金赎回时机慎把握

　　家庭有35万元本金的基金，目前的市值为25万元，浮亏28.5%。虽然损失比较的多，但是相对于70%的A股下跌的幅度来看，已经算是不错的表现了。在目前市场情况下，赎回并不是明智的选择，虽然沪指A股前期跌破2000点，但是相信离底部并不遥远。目前A股市场极度低迷，但未来中国经济还是向上的，A股长期的走势并没有变化，5年的时间回本并有收益还是可期的。建议审视目前持有的基金，适当时机剔除“瘟鸡”。

　　2 教育金专项储蓄靠定投

　　家庭每年14万元的结余是实现理财目标的最大基础。孩子的教育金规划在时间以及额度上都有硬性的要求，所以规划上不能承受很大的波动性风险。家庭的目标是10年之后给孩子准备20万元的储蓄，建议用基金定投的方式加以解决，每个月1500元的投资额度对于家庭来说是合适的，根据5%的收益率计算，在10年后能有23万元的预期收益，满足家庭对于孩子教育金储备的要求。这个计划有一点就是坚持，而且作为孩子教育金专项储蓄，不能因其他理由而动用这笔资金从而影响正常的理财目标的实现。

　　3 利用年结余5年还清贷款

　　家庭除了要给孩子准备教育金之外，还需要在5年内偿还贷款。建议这些计划的实现用自己的年结余，而不是赎回基金的方式。目前家庭有14万元的年结余，扣除给孩子教育金准备用的18000元的预算外，家庭仍有12万元左右的余款，这样5年的时间有60万元的结余，完全可以满足5年时间内的还贷需求。

　　另外对于家庭来说，在贷款期间最好能够补充定期的寿险，以防止一方发生风险之后，对于家庭造成重大的经济打击。

　　【理财顾问】 北京东方华尔理财团队提供

【编辑:中国石榴频道 汪永】